Речь идет о дешевых кредитах со ставкой 5%, которые могут быть использованы для покупки квартиры или машины (электромобиля). Доступны такие кредиты будут исключительно для честных налогоплательщиков, которые платят отчисления в государственный бюджет и не прячут свои трудовые доходы.

Правительство движется в правильном направлении, пытаясь внедрить опыт западных стран, где дешевое кредитование доступно для населения уже более 10 лет. Наши граждане в отличие от европейцев охотнее пользуются услугами микрозаймов, поскольку все микрозаймы онлайн выдаются с вероятностью 95%, благодаря повышенной процентной ставке, в которую уже заложены риски невозврата кредитов.

Как работает программа

Президент Зеленский так прокомментировал свою инициативу: «Скоро мы запустим программу Украинская мечта, по которой каждый гражданин, который платит налоги, может получить кредит со ставкой 5% в гривнах для получения собственной недвижимости в новом доме, электромобиля и приобретение образования для смены профессии».

Министром финансов Сергеем Марченко ситуация была прокомментирована достаточно лаконично. При этом министр убедил граждан, что средства в бюджете для дешевых кредитов есть, поэтому ставки 5% для лизинга и 7% для ипотечного кредитования вполне реальны. По вопросам дешевого кредитования также была создана Украинская жилая компания, которая уже помогает в приобретении недвижимости, но, несомненно, нуждается в докапитализации, чтобы охватить все направления государственной программы.

Ясно, что программа дешевого кредитования заработает, только если государство будет компенсировать банкам разницу между 5% и рыночной ставкой. Мнения финансовых экспертов об инициативе президента кардинально противоположные. Одни считают проект настоящим прорывом, другие находят в программе массу рисков, которые не позволят реализовать ее на практике.

Доступными дешевые займы будут только для украинцев, которые не работают в теневом секторе экономики и не прячут трудовой доход от государства. Уплата ими налогов – основное условие, которое и позволит им претендовать на покупку квартир и оплату обучения с банковской ставкой 5%. Ускорить процесс получения средств может создание единого реестра между Налоговой службой и другими структурами. Тогда можно будет провести оценку честности трудовой деятельности гражданина в несколько кликов, проверив размер и последнюю дату уплаты ими налогов. В странах с развитой экономикой нормальна практика, когда клиент звонит в банк и назначает удобное ему время для встречи, а банковский работник уже готовит доступный ему размер кредитного лимита, исходя из электронной выписки о его доходах.

Как избежать финансовых рисков

Например, финансовый аналитик Немержицкий убежден в том, что новая программа кредитования не просто имеет право на жизнь, но и будет успешной и востребованной. По его словам компенсация банковских ставок государством не только позволила бы юридическим и физическим лицам получить доступное кредитование, но и запустило бы ВВП и стимулировало уплату налогов. И пока другие говорят о подрыве банковской системы или нехватке спроса, государством было выделено 70 млрд гривен для поддержки бизнеса и 2 млрд гривен украинцам под ипотеку.

Риск для ипотечного кредитования украинцев состоит также в том, что для большинства программ происходит несовпадение реальной банковской ставки с разрекламированной. Почему так происходит? Коммерческие банки при выдаче ипотеки часто прописывают комиссионную ставку, которая не учитывается в программах кредитования. Также в зависимости от вида активов банки вынуждают клиентов оформлять страховку, величина которой также бывает не маленькой.

Чтобы снизить риск, государство должно законодательно прописать все нюансы. Так, например, указывать в кредитных продуктах и правительственных программах реальные процентные ставки с учетом всех комиссий и страховок. Например, даже разрекламированные 5-7-9 предусматривают одноразовую комиссию в размере 1,5% от тела кредита.

Другие риски связаны с остановкой застроек. Например, в Киеве около 2 лет заморожена большая часть проектов для населения. И потому возникает абсурдная ситуация, когда спрос на квартиры есть, программу кредитования принимают на государственном уровне, а застройщикам по факту нечего предложить населению.

Другие направления дешевых кредитов

Программа президента направлена не только на ипотечное кредитование. Другими направлениями стали покупка электромобилей и получение кредитов на профильное образование и переобучение. Вопросов в этой сфере больше чем ответов, поскольку проект детально не прописан. Кроме ставки 5% для этого вида кредитования ничего не ясно.

Если говорить о покупке электромобилей, эффект для экономики будет только в том случае, если в Украине будет налажено производство этого вида транспорта, а не просто покупка зарубежных машин в кредит. Программы поддержки экологии прекрасно звучат, но часто затраты на них превышают эффект от выполнения.

С кредитами на образование дела обстоят похоже. Чтобы дешевые кредиты служили на благо государства и превратились в долгосрочные кредиты, необходимо сначала оценить какие профессии являются наиболее востребованными. Возможно, речь пойдет о смене профессии или приобретении определенных навыков.

Социальные проекты должны быть четко просчитаны. Финансовое положение и политическая ситуация в государстве также должны быть более стабильными, чтобы украинцы перестали бояться кредитов и особенно долгосрочных займов. Это нормальная практика западных стран, которая для граждан кажется чем-то пугающим. Появление дешевого кредитования – правильный шаг в этом направлении, однако правительственные программы должны быть оценены экспертами и тщательно прописаны, тогда они и сумеют воплотиться в жизнь, а не остаться на бумаге.